2017年年底，法國(guó)電信巨頭Orange推出了自己的銀行業(yè)務(wù)Orange Bank。如今，Orange在金融業(yè)的嘗試已經(jīng)有了良好的開端。截至2018年年底，Orange Bank在法國(guó)市場(chǎng)已擁有24.8萬客戶。

正如推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)法國(guó)電信首席執(zhí)行官Stéphane Richard所說：“這是我們歷史上一個(gè)重要的新篇章：Orange如今還有了一個(gè)身份——銀行。”對(duì)于Orange是如此，對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商在金融領(lǐng)域的嘗試也是如此，Orange在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的初步斬獲，無疑給同行們提供了一個(gè)多元化運(yùn)營(yíng)的學(xué)習(xí)模板。

銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初見成效

為了擺脫傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的身份，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓寬到更廣的范圍，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。Orange將移動(dòng)金融作為其中的一個(gè)發(fā)力點(diǎn)。

Orange Bank支持的功能非常豐富，包括貨幣和存儲(chǔ)賬戶，支持非接觸移動(dòng)支付和P2P服務(wù)，提供信貸和保險(xiǎn)服務(wù)，且不收取銀行卡費(fèi)和賬戶持有費(fèi)。用戶通過移動(dòng)App、網(wǎng)站或是Orange認(rèn)證的140多家門店都可以訂購(gòu)該業(yè)務(wù)，僅憑掃描文件即可開戶，通過短信即可轉(zhuǎn)賬。與法國(guó)的傳統(tǒng)銀行相比，Orange確保轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬，并有基于星空人工智能的客服星空機(jī)器人。因此Orange Bank推出不到四個(gè)月就成功吸引了近10萬名客戶。Orange對(duì)該業(yè)務(wù)設(shè)定的目標(biāo)是在4~5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

除Orange Bank外，該公司還在非洲推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)Orange Money。在非洲，信用卡普及程度較低，移動(dòng)手機(jī)的普及使得移動(dòng)支付發(fā)展的基礎(chǔ)很好。為此，近年來，Orange在非洲的移動(dòng)支付布局取得了成效。在非洲和中東市場(chǎng)，如今，Orange Money業(yè)務(wù)共擁有近4000萬用戶。在此基礎(chǔ)上，Orange在非洲推行了小額信貸業(yè)務(wù)，反響也不錯(cuò)。

如今，Orange在金融業(yè)的動(dòng)作無疑已經(jīng)收獲了良好的開端。截至2018年年底，Orange Bank在法國(guó)市場(chǎng)已擁有24.8萬客戶，約有30%~40％為活躍用戶，其中60％的人在Orange的門店開設(shè)賬戶，50％的客戶關(guān)懷互動(dòng)由AI處理；Orange Money的用戶總數(shù)也達(dá)到了4000萬，并且還保持著增長(zhǎng)勢(shì)頭。

在法國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)取得成功后，Orange Bank首席執(zhí)行官Paul De Leusse近日介紹了未來金融業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)：西班牙和波蘭的Orange Bank都已有起色，而非洲市場(chǎng)將會(huì)受到更多的關(guān)注。

多元化運(yùn)營(yíng)協(xié)同效應(yīng)顯現(xiàn)

“Orange的目標(biāo)是在我們有業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的每個(gè)國(guó)家創(chuàng)建銀行業(yè)務(wù)。”Leusse說： “我們希望銀行業(yè)務(wù)能夠從電信業(yè)務(wù)中受益，并反過來為電信業(yè)務(wù)帶來好處。”

Orang負(fù)責(zé)集團(tuán)財(cái)務(wù)和策略的副首席執(zhí)行官Ramon Fernandez指出，對(duì)于通過數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)的電信公司來說，“現(xiàn)有的參與者需要選擇鄰近行業(yè)進(jìn)入，并鼓勵(lì)這些行業(yè)分享協(xié)同效應(yīng)。”

電信公司和銀行之間的協(xié)同效應(yīng)非常明顯。 目前，Orange旗下的150家網(wǎng)點(diǎn)擁有銀行銷售人員，這些銷售人員每個(gè)人每月可以開戶12個(gè)以上。相比傳統(tǒng)的銀行銷售代表每個(gè)月開戶三到四個(gè)的成績(jī)，這個(gè)數(shù)字令人鼓舞。

從電信業(yè)務(wù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的促進(jìn)方面來看，據(jù)Leusse稱，使用電信公司的數(shù)據(jù)資源，能夠輕易識(shí)別出那些信用風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到80%的三成用戶。Leusse表示，羅馬尼亞市場(chǎng)的數(shù)據(jù)顯示，Orange銀行業(yè)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的洞察力比羅馬尼亞信貸局的數(shù)字更可靠。

從銀行業(yè)務(wù)對(duì)電信業(yè)務(wù)的促進(jìn)方面來看，那些同時(shí)使用Orange電信服務(wù)和銀行服務(wù)的用戶，對(duì)電信業(yè)務(wù)的滿意度比平均數(shù)高出15%，轉(zhuǎn)網(wǎng)率也更低。例如，在波蘭市場(chǎng)，同時(shí)使用電信服務(wù)和銀行服務(wù)的Orange用戶的轉(zhuǎn)網(wǎng)率下降了18%。在非洲，Orange Money的用戶轉(zhuǎn)網(wǎng)率的降低幅度則高達(dá)40%。

作為一直以來發(fā)展融合業(yè)務(wù)的堅(jiān)定執(zhí)行者，Orange將這一策略提升至了一個(gè)新的高度。值得注意的是，沿著這個(gè)道路走下去，還將有更多的財(cái)富有待挖掘——Orange在西班牙的銀行業(yè)務(wù)可能比法國(guó)更有潛力。

Leusse指出，在西班牙，銷售人員無須獲得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這表明在西班牙市場(chǎng)Orange將能夠在更大范圍開展銀行業(yè)務(wù)的銷售。

此外，西班牙市場(chǎng)的數(shù)字化程度超過法國(guó)市場(chǎng)，客戶更容易接受互聯(lián)網(wǎng)的新常態(tài)。Leusse提供的數(shù)據(jù)顯示，77％的西班牙人表示他們很樂意與不同銀行家打交道，而在法國(guó)這一數(shù)字僅為51％。 66％的西班牙客戶愿意接受Orange數(shù)字助理Djingo的建議，而這個(gè)數(shù)字在法國(guó)只有50％。

用好技術(shù)做有價(jià)值創(chuàng)新

Orange的副首席執(zhí)行官兼首席技術(shù)和創(chuàng)新官M(fèi)ari-Noelle Jégo-Laveissière表示，重要的是，Orange從不認(rèn)為科技的問題只能通過技術(shù)手段解決，我們始終做到的是確保自己的解決方案能夠滿足客戶的需求，做有用的創(chuàng)新。

這也正是Orange成為多業(yè)務(wù)提供商的原因。 Orange 從電話運(yùn)營(yíng)商變成互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商再到如今的多業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商，在醫(yī)療保健、銀行和能源等領(lǐng)域提供B2B和B2C的全方位服務(wù)。

“憑借在技術(shù)領(lǐng)域的專長(zhǎng)，我們能夠發(fā)展和調(diào)整我們的業(yè)務(wù)：例如，AI幫助我們更準(zhǔn)確地識(shí)別網(wǎng)絡(luò)中發(fā)生的情況，更快地檢測(cè)故障。”Jégo-Laveissière表示。同樣，Orange也將自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)帶入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

Orange在法國(guó)、西班牙、瑞典、羅馬尼亞和英國(guó)對(duì)7000位受訪者進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查顯示，如今用戶在使用銀行服務(wù)時(shí)普遍希望得到更大的自主權(quán)和透明度。而新型的移動(dòng)銀行及其相應(yīng)的智能手機(jī)應(yīng)用程序可以立即響應(yīng)并快速輕松地進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)。

這也是Orange選擇切入銀行領(lǐng)域的原因——利用自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，解決消費(fèi)者的痛點(diǎn)，做有用的創(chuàng)新。正如Richard所說：“這是一家致力于提供無與倫比用戶體驗(yàn)的100%的移動(dòng)銀行；是一家將當(dāng)今市場(chǎng)上最好的創(chuàng)新融合到單一產(chǎn)品中的銀行；是一家傾聽客戶意見、不斷豐富產(chǎn)品和功能以滿足客戶期望的銀行。簡(jiǎn)而言之，這是一家以客戶為中心的銀行。”

Orange的調(diào)查顯示，如今，數(shù)字銀行在信任度方面也在超越“實(shí)體”銀行。89％的法國(guó)受訪者認(rèn)為銀行會(huì)將自己的利益置于客戶利益之上。更令人驚訝的是：調(diào)查結(jié)果顯示銷售顧問并不是必不可少的。 43％的受訪者甚至從未見過他們的銷售顧問，51％的受訪者表示他們可以在沒有顧問的情況處理銀行業(yè)務(wù)，50％的受訪者已經(jīng)準(zhǔn)備好接受通過星空人工智能進(jìn)行的溝通。這在西班牙市場(chǎng)更為明顯，66％的受訪者表示他們?cè)敢馐褂眯强杖斯ぶ悄堋?/span>

另一項(xiàng)值得注意的轉(zhuǎn)變是付款方式的變化。大多數(shù)受訪者都在認(rèn)真考慮在5年內(nèi)用智能手機(jī)取代銀行卡，其中，有這種想法的法國(guó)受訪者比例為57％。 62％的受訪者預(yù)測(cè)支票將在同一時(shí)間段內(nèi)完全消失。

在銀行業(yè)務(wù)方面做得初見成效的Orange近來又將目光投向了消費(fèi)者信貸領(lǐng)域。近日，Orange數(shù)字風(fēng)投加入對(duì)初創(chuàng)金融科技公司Aire的B輪1100萬美元的融資。B輪融資將投資于Aire的創(chuàng)新信用洞察引擎和在美國(guó)的擴(kuò)張。

今時(shí)今日，全球還有17億成年人無法獲得正規(guī)的金融服務(wù)。僅在美國(guó)，十分之一的美國(guó)人口沒有任何信用評(píng)分，并被標(biāo)記為信用不可見（credit invisible）。三十年前開發(fā)的信用評(píng)分體系決定了誰可以獲得金融產(chǎn)品，從而影響誰可以買房、上學(xué)、購(gòu)買汽車或參與任何其他基本經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

而近年來，新形式的“替代數(shù)據(jù)”激增，擴(kuò)大了信用評(píng)分中使用的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。隨著機(jī)器學(xué)習(xí)成為推動(dòng)者，這些數(shù)據(jù)和“數(shù)字足跡”能提供高度可預(yù)測(cè)的結(jié)果，并為更好地服務(wù)消費(fèi)者提供前所未有的機(jī)會(huì)。

抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，Orange數(shù)字風(fēng)投董事長(zhǎng)Marc Rennard表示：“在新興市場(chǎng)和成熟市場(chǎng)中，超過17億成年人無法獲得正規(guī)金融產(chǎn)品。作為歐洲和非洲的移動(dòng)金融服務(wù)提供商，Orange利用新技術(shù)將數(shù)字支付和交易帶給服務(wù)不足的人群。我們認(rèn)為消費(fèi)者信貸是下一個(gè)前沿，而Aire——依靠星空人工智能改善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——正處于理想的位置，使貸方能夠提升他們的信用得分，更公平地獲得融資。”

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